Sistema de comércio 401k

O plano de investimento 401 (k).
Um plano 401 (k) é um plano de aposentadoria nos Estados Unidos que é patrocinado pelo empregador e é nomeado para uma seção do Código da Receita Federal dos Estados Unidos. Os planos 401 (k) permitem que os trabalhadores diferem os impostos de renda sobre a poupança de aposentadoria até que os fundos investidos sejam retirados.
Dentro do plano, um empregado escolhe ter uma parcela de seus salários pagos diretamente em uma conta 401 (k). A opção mais comum para uma conta 401 (k) é chamada de plano de investimento direcionado ao participante. É aí que o empregado pode escolher entre diferentes opções de investimento de fundos de investimento que se concentram em ações, títulos, investimentos no mercado monetário ou uma combinação dos itens acima. A maioria das empresas públicas & # 39; Os planos 401 (k) permitem a compra do próprio estoque da empresa também. Em qualquer momento, um empregado geralmente pode reatar os fundos investidos entre essas opções de investimento. Em planos menos comuns de 401 (k) direcionados pelo administrador, o empregador usa um administrador fiduciário para decidir como os fundos do plano são alocados.
Detalhes do plano 401 (k).
Uma vez que o 401 (k) é um benefício de empregado, um 401 (k) deve ser patrocinado por um empregador, que normalmente é uma corporação do setor privado. Qualquer indivíduo independente pode configurar seu próprio plano 401 (k) também; No entanto, as entidades governamentais só podiam fazê-lo até 1986, quando o código foi alterado. O empregador atua como um fiduciário do plano e é sempre responsável pela elaboração do plano, bem como pela seleção e monitoramento dos investimentos do plano. No entanto, na prática, a maioria dos empregadores terceirizam o monitoramento do plano 401 (k) para um ou mais serviços financeiros, como um banco, fundo mútuo, empresa administrativa ou empresa de seguros.

401k Maximizer & amp; ETF Maximizer.
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* Notas adicionais: Todas as transações de compra acima assumem um .75% (ou seja, 3/4 de 1 ponto percentual) "taxa de transação" para cada transferência de fundos mútuos durante a compra. Além disso, esse plano específico de 401k só permite 4 transações separadas dentro de um período de 30 dias. Supõe-se que cada compra comercial de volta às ações de caixa será de 25% de seus 401k. É possível negociar com maiores alocações de risco para acelerar sua taxa de crescimento, desde que você esteja ciente do risco adicional envolvido.
Independentemente de algumas das restrições implementadas por este plano, balanceie o seu 401k usando o indicador C2V, pois um mecanismo de cronometragem deve ser muito benéfico para a porcentagem geral de ganhos da sua conta. Por favor, pesquise seu plano 401k específico para todos os detalhes sobre este tipo de negociação e investimento.
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401 (k) Trading.
401 (k) A negociação deve ser um plano de investimento de longo prazo final. Para a maioria dos investidores, existe há décadas no entanto, existem consultores financeiros que afirmam que podem ajudá-lo a gerenciar o plano de aposentadoria em curto prazo. É aconselhável evitar o comércio de curto prazo, mesmo quando o próximo preço comercial é previsível. Em outras palavras, isso pode ser visto como # 8220; gambling & # 8221 ;.
Aqui estão algumas considerações antes de investir 401 (k) no comércio do dia:
Outras empresas de alto perfil, como as empresas de Wall Street, têm as melhores instalações e profissionais para ganhar as melhores margens. Como indivíduo, você tem recursos escassos e expostos a mercados altamente voláteis, expondo você a riscos elevados, ao contrário das empresas maiores.
As estratégias de negociação do dia mudaram. Os comerciantes estão usando algoritmos de arbitragem e alta freqüência para ter sucesso.
A negociação diária é mais um fator limitante em relação ao mercado de ações. Existem dividendos compostos pagos em períodos regulares.
401 (k) A negociação é um investimento legal, mas no final do dia, é preciso decidir o que fazer com o dinheiro da aposentadoria. Riscos maiores que são um desperdício de tempo e recursos ou a outra opção.

O básico de um plano de aposentadoria 401 (k).
Desde a sua criação em 1978, o plano 401 (k) cresceu para ser o tipo mais popular de plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador na América. Milhões de trabalhadores dependem do dinheiro que eles economizaram neste plano para prover seus anos de aposentadoria e muitos empregadores usam seus planos 401 (k) como meio de distribuir ações da empresa para os funcionários. Poucos outros planos podem combinar a flexibilidade relativa que oferecem 401 (k) s.
Mais recentemente, emergiram várias variações desse plano, como o SIMPLE 401 (k) e o porto seguro 401 (k). Aqui, vamos superar 401 (k) s e mostrar como ajudam milhões de pessoas a se prepararem para a aposentadoria. (Para leitura de fundo, consulte o Tutorial de Planos Qualificados 401 (k).)
O que é um plano 401 (k)?
Por definição, um plano 401 (k) é um arranjo que permite que um empregado escolha entre tomar uma compensação em dinheiro ou adiar uma porcentagem da mesma para uma conta 401 (k) ao abrigo do plano. O valor adiado geralmente não é tributável para o empregado até que seja retirado ou distribuído do plano. No entanto, se o plano o permitir, um empregado pode fazer contribuições de 401 (k) em uma base pós-imposto (essas contas são conhecidas como Roth 401 (k) s), e esses valores são geralmente isentos de impostos quando retirados. Os planos 401 (k) são um tipo de plano de aposentadoria conhecido como um plano qualificado, o que significa que este plano é regido pelos regulamentos estipulados na Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria de 1974 e no código tributário.
Os planos qualificados podem ser divididos de duas maneiras diferentes: podem ser planos de contribuição definida ou de benefício definido (pensão). Os planos 401 (k) são um tipo de plano de contribuição definida, o que significa que o saldo de um participante é determinado pelas contribuições feitas para o plano e para o desempenho dos investimentos do plano. O empregador geralmente não é obrigado a fazer contribuições para o plano, como geralmente é o caso de um plano de pensão. No entanto, muitos empregadores optam por corresponder as contribuições de seus funcionários até uma certa porcentagem, e / ou fazer contribuições sob um recurso de participação nos lucros. (Para leitura relacionada, veja The Demise of the Defined-Benefit Plan).
Limites de Contribuição.
Para 2017, o montante máximo de compensação que um empregado pode adiar para um plano 401 (k) é de US $ 18.000. Os funcionários de 50 anos até o final do ano e mais velhos também podem fazer contribuições de recuperação adicionais de até US $ 6.000. O limite máximo de contribuição conjunta empregador / empregado admissível permanece em US $ 53.000 para 2016 e US $ 54.000 para 2017 (ou US $ 59.000 para pessoas com idade igual ou superior a 50 anos). O componente do empregador inclui contribuições de correspondência, contribuições não-diretivas e / ou contribuições para participação nos lucros.
Investimentos.
Normalmente, as contribuições do plano são investidas em uma carteira de fundos mútuos, mas podem incluir ações, títulos e outros veículos de investimento, de acordo com as disposições do documento do plano de governo.
"Muitos planos de 401k têm opções de fundos de índice que são formas baratas de investir em uma combinação diversificada de ativos. Uma opção de crescimento e valor de grande capitalização (cap) dos EUA é um bom lugar para começar. Em seguida, adicione uma escolha de meio-limite, seguida de um escolha de pequenas opções. Ambos podem ser o crescimento ", diz Elyse Foster, CFP®, fundadora do Harbour Financial Group, Boulder, Colo." Em seguida, escolha um índice estrangeiro, geralmente são oferecidas escolhas de grande cap. As obrigações podem ser adicionadas através de um índice como bem - um amplo fundo de títulos corporativos dos EUA é uma boa idéia. Muitos 401 (k) s agora oferecem uma opção de imóveis sob a forma de um REIT. Esta é uma excelente maneira de diversificar. Se o plano oferece uma REIT estrangeira, compre Ambos. Esta mistura diversificada, ao longo do tempo, funcionará bem ".
Regras de Distribuição.
As regras de distribuição dos planos 401 (k) diferem das que se aplicam aos IRAs. O dinheiro dentro do plano cresce com diferimento de imposto como com IRAs. Mas enquanto as distribuições IRA podem ser feitas a qualquer momento, um evento desencadeante deve ser satisfeito para que as distribuições ocorram a partir de um plano 401 (k). Como resultado, 401 (k) ativos geralmente podem ser retirados somente nas seguintes condições:
Após a aposentadoria do empregado, a morte, a deficiência ou a separação do serviço com o empregador Com a idade do empregado com idade de 59½. Quando o empregado experimenta uma dificuldade conforme definido no plano, se o plano permitir retiradas de dificuldade (veja Quando uma retirada de dificuldades 401 (k) Faz Sentido) Após a rescisão do plano.
As distribuições mínimas necessárias (RMD) devem começar aos 70 anos, a menos que o participante ainda esteja empregado e o plano permita que os RMDs sejam diferidos até a aposentadoria. "Se você ainda gosta de trabalhar em seus anos dourados e alcançar esse 70½ mais importante, onde RMDs são necessários, você não precisa levá-los do 401 (k) onde você ainda está trabalhando. Você, no entanto, terá que tirar RMDs qualquer IRAs ou outras contas de aposentadoria (excluindo Roth IRAs). Mas você poderia rolar seus IRAs ou 401 (k) s em seus 401 (k) existentes, onde você ainda está trabalhando e evitar RMDs enquanto estiver empregado. Evitar os RMDs acima de 70½ enquanto Ainda trabalhando, sempre assume que você não possui mais de 5% da empresa, caso contrário, você terá que tomar RMDs, mesmo que ainda esteja funcionando ", diz Dan Stewart, CFA®, presidente e diretor de investimentos da Revere Asset Management, Inc., Dallas, Texas.
As distribuições serão contabilizadas como receita ordinária e avaliarão uma penalidade de distribuição precoce de 10% se a distribuição ocorrer antes dos 59 anos de idade, a menos que existam exceções. As exceções incluem o seguinte:
As distribuições ocorrem após a morte ou incapacidade do empregado. As distribuições ocorrem depois que o empregado se separa do serviço, desde que a separação ocorre durante ou após o ano civil em que o empregado atinge a idade de 55 anos. A distribuição é feita para um beneficiário alternativo sob uma ordem de relações domésticas qualificada (QDRO). (Para mais informações, veja Divorciçom - A maneira certa de dividir os planos de aposentadoria.) O empregado possui despesas médicas dedutíveis superiores a 10% da renda bruta ajustada. As distribuições são tomadas como uma série de pagamentos periódicos substancialmente iguais ao longo da vida do participante ou a vida conjunta do participante e do beneficiário. (Ver Pagamento Periódico Substancialmente Igual (SEPP): Aprenda as Regras para saber mais.) A distribuição representa uma correção atempada de contribuições ou adiamentos em excesso. A distribuição é como resultado de uma cobrança do IRS na conta do empregado. A distribuição não é tributável.
As exceções para despesas de educação superior e compras de primeira mão apenas se aplicam aos IRAs.
A maioria dos aposentados que obtêm renda de seus 401 (k) s optam por rolar os montantes para um IRA tradicional ou Roth IRA. Um rollover permite que eles escapem às escolhas de investimento limitadas que são muitas vezes apresentadas em contas 401 (k). Os empregados que possuem ações de empregadores em seus planos também são elegíveis para aproveitar a regra de "apreciação líquida não realizada" (NUA) e receber tratamento de ganhos de capital sobre os ganhos. (Veja Rolling Over Company Stock: Uma decisão para pensar duas vezes.)
Os empréstimos para planos são outra forma de os funcionários terem acesso aos saldos do plano, mas aplicam-se várias restrições. Primeiro, a opção de empréstimo está disponível a critério do empregador - se o empregador optar por não permitir empréstimos do plano, nenhum empréstimo estará disponível. Se esta opção for permitida, então, até 50% do saldo adquirido do empregado pode ser acessado, desde que o valor não exceda $ 50,000, e geralmente deve ser reembolsado dentro de cinco anos. Contudo, os empréstimos utilizados para compras de casas primárias podem ser reembolsados ​​por períodos mais longos.
A taxa de juros deve ser comparável à taxa cobrada pelas instituições de crédito para empréstimos similares. Qualquer saldo não remunerado deixado no final do prazo pode ser considerado uma distribuição e será tributado e penalizado em conformidade. (Para obter mais sobre empréstimos, veja Se você emprestar do seu plano de aposentadoria e 8 razões para nunca pedir empréstimo de seu 401 (k).)
Limites para os ganhadores de renda alta.
Para a maioria dos empregados de base, os limites de contribuição em dólares são altos o suficiente para permitir níveis adequados de diferimento de renda. Mas os limites de contribuição em dólares impostos aos planos 401 (k) podem ser uma desvantagem para funcionários que ganham várias centenas de milhares de dólares por ano. Um empregado que ganha US $ 750.000 em 2017 só pode incluir os primeiros $ 270,000 de renda ao calcular o máximo possível de contribuições para um plano 401 (k). Os empregadores têm a opção de fornecer planos não qualificados, como remuneração diferida ou planos de bônus executivos para esses funcionários, a fim de permitir que eles economizem receita adicional para aposentadoria. "As anuidades ofereceriam o diferimento de impostos do crescimento, mas não uma dedução", diz Allan Katz, presidente do Grupo de Gerenciamento Integral de Riqueza, LLC, Staten Island, N. Y.
The Bottom Line.
Os planos 401 (k) continuarão a desempenhar um papel importante na indústria de planejamento de aposentadoria nos próximos anos. Neste artigo, apenas abordamos as principais disposições dos planos 401 (k). Para obter informações mais específicas sobre as opções disponíveis, consulte o seu empregador e o fornecedor do plano. E observe possíveis mudanças na dedutibilidade fiscal de 401 (k) s (veja o Congresso pode tirar sua dedução fiscal 401 (k)).

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Veja por que tomar esse primeiro passo é tão importante para seu plano de poupança para aposentadoria.
Desafie-se.
Saiba como economizar para amanhã sem sacrificar muito hoje.
Esteja preparado.
Faça um impacto duradouro em sua vida. Assuma o controle de seu plano de transição quando as aposentadorias se aproximam.
401k Insights.
Como avaliar a prontidão de aposentadoria.
Com exames regulares de seu progresso na economia de aposentadoria, você pode evitar surpresas dolorosas quando é hora de deixar o local de trabalho. Mas como você deve fazer isso? Aqui estão algumas idéias.
4 lições de aposentados reais.
O conselho de aposentadoria de um profissional é ótimo, mas nada supera a experiência real. Essas lições são diretas dos especialistas reais - os aposentados que estiveram lá, fizeram isso.
Mantenha-se informado: limites do IRS.
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Reforma tributária e você.
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Outros sites de fidelidade.
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